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Enfoque de Beneficios

Asistencia legal

Para la mayoría de nosotros, que no somos expertos, los asuntos legales pueden ser confusos, ya sea que se trate de trámites para adopciones, asegurarse de que los documentos relacionados con el patrimonio estén en su lugar en caso de que fallezca o incluso lidiar con multas de tránsito. La idea de contratar a un abogado para que lo ayude con estos asuntos también es desalentadora dado el costo potencial.

La buena noticia es que muchos empleadores brindan acceso a ayuda legal asequible para sus necesidades personales, a menudo pagada con deducciones por período de pago directamente de su salario, al igual que su cobertura médica. Es como tener su propio abogado por un costo muy razonable. Estos abogados tienen licencia y experiencia, y pueden ayudarlo a usted (y generalmente a sus dependientes) con:

  • Planificación patrimonial, testamentos y fideicomisos
  • Asuntos inmobiliarios
  • Defensa contra robo de identidad
  • Asuntos financieros, como la defensa del cobro de deudas
  • Infracciones de tránsito
  • Revisión de documentos
  • Derecho de familia, incluidos la adopción y el cambio de nombre
  • Asesoramiento y consulta en asuntos legales personales
  • Divorcio

Esta no es una lista exhaustiva, ya que los planes difieren ligeramente entre empleadores y proveedores. Consulte su guía de beneficios o con su departamento de recursos humanos para saber si este es un beneficio opcional que ofrece su empleador. Si bien la mayoría de nosotros no planea necesitar ayuda legal, puede valer la pena tener la tranquilidad de saber que tiene acceso inmediato y económico a ella en caso de que surja la ocasión.

Gastos por recargo por consumo de tabaco

Estamos en la época del año de la inscripción a beneficios y muchas personas ya tienen materiales que describen los beneficios del próximo año. Algunos de ustedes pueden notar una partida individual en su página de beneficios médicos que dice: “Recargo por consumo de tabaco”.

De acuerdo con los términos de la Ley de Cuidado de Salud Asequible, los planes de salud grupal y los empleadores autoasegurados pueden cobrar un recargo a los consumidores de tabaco de hasta un 50% por sus primas de seguro de salud. (El consumo de tabaco en este caso incluye fumar, vapear y mascar tabaco). ¿Por qué algunos planes incluyen este recargo? Hace décadas que dejó de ser un misterio que el consumo de tabaco es malo para el cuerpo humano. Es responsable de casi medio millón de muertes en Estados Unidos cada año y es la primera causa evitable de enfermedades y muerte.

No solo el consumo de tabaco es perjudicial y potencialmente mortal, sino que es costoso. Los CDC estiman que las enfermedades relacionadas con el consumo de tabaco cuestan más de $300 mil millones de dólares anualmente en EE. UU., incluyendo la atención médica y la pérdida de productividad. Los planes de salud grupal y los empleadores incluyen este recargo tanto para ayudar a cubrir los gastos médicos relacionados con el consumo de tabaco y para alentar a que las personas dejen de consumir productos con tabaco.

Sin embargo, si un plan del empleador implementa un recargo por consumo de tabaco, también debe proporcionar un programa para dejar de consumir tabaco. Si usted es consumidor de tabaco y desea dejar de consumir y evitar el recargo, puede inscribirse en un programa para dejar de consumir tabaco o, en algunos casos, presentar la confirmación que está bajo cuidado médico por el consumo de tabaco y nicotina en Recursos Humanos. Para averiguar exactamente qué es lo que necesita para evitar el recargo, hable con el Departamento de Recursos Humanos.

What is a Tobacco Surcharge and How Does My Company Offer One? (theexprogram.com)
What You Need to Know About Smoking and Health Insurance | HealthMarkets
Economic Trends in Tobacco | Smoking & Tobacco Use | CDC

Cómo Resolver Problemas Con El Seguro

Nunca es agradable recibir facturas por correo. Puede ser adicionalmente frustrante cuando son facturas médicas por un procedimiento que pensó que estaba cubierto.

Los beneficios de salud pueden ser confusos al revisarlos y, de modo alarmante, los errores en la facturación del seguro no son poco comunes. Dependiendo de la fuente, se estima que entre el 7% y el 80% de las facturas médicas contienen errores.

Si recibe una factura que cree que es incorrecta, empiece por pedir al proveedor que le explique los cargos exactos enviados a su compañía de seguros. Por ejemplo, si fue a un proveedor de cuidados primarios (PCP) por lo que creyó que era una consulta preventiva de rutina, pero ve cargos adicionales, llame al consultorio del PCP y pregunte de qué eran esos cargos. También puede controlar la factura con la Explicación de beneficios (EOB) que se requiere que le envíe su aseguradora después de que el proveedor médico presentó un reclamo. Una EOB detallará exactamente lo que cubre su seguro médico y qué fue lo que se pagó con respecto a ese reclamo.

Si hubiera diferencias entre su factura y su EOB, hable con el consultorio del médico, explique las diferencias y pídale que se revisen y arreglen los cargos. Si su proveedor de seguros no cubrió algo que debería haber hecho, debería comunicarse con ellos para que revisen su caso. Puede que necesite presentar una apelación, y asegúrese de hacer esto lo antes posible para evitar que su factura pase a cobranzas. Consulte AQUÍ para obtener a descripción paso a paso y más detallada.

Puede que tenga que hacer esto por su cuenta. Verifique para ver si su empleador brinda acceso a proveedores de terceros como Health Advocate o Alight. Estas empresas lo ayudarán a revisar sus beneficios y a cuestionar los cargos que cree que son erróneos.

Qué hacer si su la factura médica tiene errores (webmd.com)
Este formulario simple puede evitar que pague de más por la atención médica (cnbc.com)

Fuera De Edad: Encontrar Un Seguro A Los 26

Enfoque de Beneficios septiembre 2, 2022

Con la aprobación de la ACA, los proveedores de seguros de salud están legalmente obligados a permitir que los niños menores de 26 años permanezcan en el plan de atención médica de sus padres, independientemente de si los hijos adultos se han casado, han tenido un hijo propio o yo no son dependientes fiscales.

Sin embargo, después de cumplir 26 años, en la mayoría de los casos, los hijos adultos ya no son elegibles para los planes de sus padres. Si tiene un hijo que se acerca a los 26 años de edad, ahora es el momento de ayudarlo a tomar medidas para obtener sus propios beneficios de atención médica.

Si vive en Florida, Nebraska, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania o Wisconsin, es posible que tenga un poco más de tiempo. Estos estados permiten que su hijo adulto solicite una cláusula adicional de seguro de salud, lo que les permitiría permanecer en su seguro por un tiempo más. Los requisitos de las cláusulas adicionales y las extensiones varían según el estado; consulte AQUÍ para obtener más información.

Si no vive en uno de esos estados, o su hijo no es elegible para una cláusula adicional, y tiene un seguro de salud patrocinado por el empleador, su hijo tiene hasta el final del mes en que cumple 26 años para inscribirse en un plan por sí mismo. Hay varias opciones para su hijo:

Cobertura patrocinada por el empleador: si su hijo trabaja a tiempo completo (o incluso a tiempo parcial, en algunos casos), es probable que sea elegible para el plan de seguro de salud de su compañía.

Cobertura escolar: muchas universidades ofrecen cobertura de seguro de salud para estudiantes, por lo que, si su hijo asiste a una universidad, debe consultar esta opción.

Seguro de salud privado: su hijo puede consultar a cualquier proveedor de atención médica para ver qué planes privados ofrecen, aunque estos pueden ser más costosos que los planes patrocinados por el empleador o el estado.

Seguro de salud estatal/federal: su hijo puede buscar cobertura a través del mercado de seguros de salud estatal o federal. Después de cumplir 26 años, tendrán un período de inscripción especial de 60 días para inscribirse en un plan a través del mercado de seguros de salud de su estado.

Esta transición puede parecer una aventura estresante, pero no tiene por qué serlo. Investigar la mejor opción con anticipación hará que este proceso sea mucho más fácil para usted y su hijo adulto.

Health Insurance Coverage For Children and Young Adults Under 26 | HealthCare.gov
Turning 26: Health Insurance Guide for Those Aging Off Their Parents’ Plan – HealthCareInsider.com

Préstamos Estudiantiles

No hay duda de que el tema de la deuda de préstamos estudiantiles se ha vuelto increíblemente polémico en los últimos años.

La administración actual de EE. UU. aparentemente considera la idea de la condonación de préstamos estudiantiles, y el Departamento de Educación de EE. UU. una vez más extendió una pausa en los pagos de préstamos estudiantiles a la luz de la actual pandemia del Covid-19. Antes de sumergirnos en las formas de abordar la deuda de préstamos estudiantiles, echemos un vistazo al panorama general.

El costo promedio de la universidad de tiempo completo en una institución de cuatro años (matrícula, tarifas, alojamiento y comida) en 1980 fue de $3167 por un año, o $9,307 (ajustado a dólares de 2019-20). El costo promedio en 2019-20 fue de $25,281. Consulte AQUÍ para obtener un desglose adicional año por año, que también incluye tablas que diferencian los costos de las instituciones públicas y privadas.

La deuda de préstamos estudiantiles en los EE. UU. asciende a $1.747 billones. En un año normal, la deuda total crece 6 veces más rápido que la economía de la nación (como todo, la pandemia ha afectado esta tasa en 2020-22). El Departamento de Educación de EE. UU. posee el 92% de la deuda pendiente de préstamos estudiantiles, por un total de más de $1.611 billones.

43.4 millones de personas tienen deudas de préstamos estudiantiles federales. El saldo promedio de la deuda de préstamos estudiantiles federales es de $37,113, o potencialmente tan alto como $40,904, incluida la deuda de préstamos privados. Un estudiante universitario público promedio pide prestado $30,030 para obtener una licenciatura. La tasa de interés promedio para los préstamos estudiantiles federales es del 4.12%, y del 5.8% cuando se tienen en cuenta los préstamos privados.

Se proyecta que para los graduados de 2021, los prestatarios promedio de títulos universitarios de cuatro años tardarán de 7 a 9 años en pagar sus préstamos, y los prestatarios promedio de títulos de posgrado de 13 a 18 años. Los prestatarios promedio de un título de doctorado tardarán entre 13 a 38 años.

A diferencia de otros tipos de préstamos, es extremadamente difícil cancelar estos préstamos debido a la bancarrota. El sitio web de U.S. Student Aid dice que a uno se le pueden condonar algunos o todos los préstamos solo si pagarlos deja al prestatario incapaz de mantener un nivel de vida mínimo, entre otras calificaciones.

Es posible reducir una deuda estudiantil con el tiempo. Considere inscribirse en el pago automático para asegurarse de que se realicen sus pagos mensuales. Verifique si su compañía tiene algún programa para ayudar a pagar los préstamos estudiantiles de los empleados. También puede refinanciar su préstamo para asegurar una tasa de interés más baja (aunque tenga en cuenta que este camino puede implicar un período de pago más corto y pagos mensuales más grandes). Haga clic AQUÍ para obtener estrategias adicionales para ayudar a pagar la deuda estudiantil más rápidamente.

Investigación y noticias de MeasureOne: préstamos privados para estudiantes | Informe de investigación
Estadísticas de deuda de préstamos estudiantiles [2022]: promedio + deuda total (educationdata.org)
Informe de préstamos estudiantiles privados de MeasureOne, tercer trimestre de 2021 (hubspotusercontent00.net)
Tasa de interés promedio de préstamos estudiantiles [2022]: préstamos nuevos y existentes (educationdata.org)

Cuestiones de salud en viajes

A todos les gusta pensar en las vacaciones como un descanso de todo: trabajo, rutina, responsabilidades, pero a veces suceden cosas y tu o un miembro de la familia se enferma.

Así que prepárate. Antes de viajar la próxima vez, consulta las opciones de telesalud de tu seguro médico. La belleza de la telemedicina es que no necesitas sentarte en una sala de espera física ni pagar costos altos por una visita de atención de urgencia. Siempre que tengas un dispositivo electrónico adecuado, puedes aprovechar la telesalud desde casi cualquier lugar.

Hay muchos beneficios de usar la telesalud mientras te encuentras de viaje. Una visita de telemedicina es generalmente más barata que una visita en persona. Muchos proveedores de telesalud tienen médicos disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, por lo que no importa en qué zona horaria te encuentras o qué hora del día es. Algunos médicos incluso pueden escribir recetas que se pueden surtir en una farmacia cerca de ti. Extra: si tienes molestias físicas, no tienes que subirte a un automóvil de alquiler o al transporte público para ver a un médico.

Cada proveedor de telemedicina es diferente y opera bajo reglas diferentes. Algunos pueden brindar ayuda a nivel internacional, pero otros solo pueden operar en los Estados Unidos. Asegúrate de consultar con tu proveedor de telesalud antes de viajar para ver qué servicios brindan mientras te encuentras fuera.

RECURSOS

Telemedicine Benefits: 17 Advantages for Patients and Doctors (healthline.com)
Benefits of Telemedicine | Johns Hopkins Medicine

HSA: La reserva de fondos para tu salud

La vida de jubilación es una de las cosas que soñamos. Muchos de nosotros hemos estado ahorrando dinero cada mes en planes 401(k), 403(b) o cualquier tipo de IRA durante años. Sin embargo, esos tipos de cuentas no son las únicas opciones. Las Cuentas de Ahorros para Gastos de Salud también son una excelente manera de ahorrar para necesidades específicas de jubilación. Veamos algunas razones.

Transferencia. Si bien hay un monto anual fijo que puedes reservar en una HSA (los límites para 2022 son $3,600 para una persona y $7,300 para una familia), conservas cualquier monto que no gastes. A diferencia de otras cuentas específicas de atención médica, nunca pierdes el dinero que depositas en una HSA.

Ventaja impositiva. Otras cuentas de jubilación tradicionales requieren que pagues impuestos sobre los fondos, ya sea ahora o más adelante. Siempre que los fondos aportados a una HSA se utilicen para pagar gastos médicos calificados, nunca están sujetos a impuestos. Es probable que necesites una mayor atención médica en tus años de jubilación, por lo que esta es una excelente manera de mantenerte en el futuro.

Inversión. Si te encuentras en una posición financiera en la que puedes pagar algunos gastos médicos en efectivo, es posible que puedas ahorrar suficientes fondos en tu HSA para invertir. Incluso si solo inviertes la mitad de tus contribuciones a la HSA anualmente, a lo largo de los años, el dinero ganado en la inversión se acumulará.

Es importante tener en cuenta que debes elegir un plan médico compatible con una HSA para abrir una cuenta (aunque si cambias de plan en el futuro, los fondos de la cuenta son tuyos). En el próximo período de Inscripción Abierta de tu compañía, verifica si tienes disponible un plan compatible con una HSA.

RECURSOS

The Power Of Health Savings Accounts For Retirement Planning (forbes.com)
5 ways HSAs can fortify your retirement | Fidelity
4 ways to use an HSA in retirement | Principal

Ayuda para los padres

Tener un cuidado infantil adecuado ha sido una lucha para muchos en la fuerza laboral incluso antes de la pandemia del COVID-19, y el mayor número de víctimas suele recaer en las mujeres. Los empleadores han tomado nota y muchos ofrecen o amplían los beneficios de cuidado infantil y tutoría para ayudar a sus empleados. Estos beneficios, que pueden ayudar a reducir tus niveles de estrés al brindar atención cuando más la necesitas, van desde respaldo para cuidado infantil hasta asistencia de tutoría después de la escuela.

Los programas como Bright Horizons ofrecen múltiples servicios, incluido el cuidado infantil en el lugar y el respaldo de cuidado infantil. Esto te permite tener un plan establecido en caso de que tu cuidado infantil planificado regularmente no se lleve a cabo. También ofrecen servicios de cuidado de ancianos, por lo que si tienes dependientes adultos que necesitan un poco de ayuda adicional, no tienes que preocuparte por ellos. Bright Horizons también cuenta con la aplicación Sittercity que proporciona una manera fácil de encontrar cuidados locales para niños y ancianos cuidadosamente examinados.

Compañías como Varsity Tutors brindan una amplia variedad de servicios para estudiantes de K-12. Esto incluye tutoría individual sobre muchos temas específicos, clases en grupos pequeños, preparación para el SAT y clases de aprendizaje en línea en vivo. Sus tutores están altamente calificados y examinados y están listos para ayudar a tu hijo a aprender.

Más empleadores que nunca están ofreciendo y ampliando sus beneficios de cuidado infantil. Por lo general, tu empleador paga el costo de brindar acceso al servicio, pero habrá un costo para ti en el momento de usarlo. Comunícate con Recursos Humanos para ver lo que está disponible para ti.

RECURSOS

Women in the Workplace | McKinsey
Employers sweeten child-care benefits to win over workers (cnbc.com)
Welcome to Bright Horizons | Bright Horizons®
Sittercity: Find Local Child Care, Senior Care, & Pet Care
Online Tutoring, Classes, and Test Prep – Varsity Tutors

Respuestas Médicas Fáciles

A veces necesitamos un poco de consejo médico básico y rápido para guiarnos en lugar de subir al automóvil y conducir al médico.

La línea de enfermería es uno de esos servicios. Disponible a través de muchos planes médicos, la línea de enfermería brinda acceso las 24 horas, los 7 días de la semana a profesionales de la salud capacitados (a menudo enfermeras y, a veces, médicos) que ayudan a abordar preguntas básicas de atención médica y te ayudan a determinar cuáles deben ser tus próximos pasos: si puedes controlar tu afección de manera segura en casa o si necesitas ir al médico o a una sala de emergencias. Estas pueden ser preguntas sobre los síntomas que estás experimentando, los efectos secundarios de los medicamentos y lo que debes hacer para cuidarte después de una lesión o enfermedad básica. También puedes preguntar sobre los medicamentos que estás tomando actualmente y los efectos secundarios que puedes estar experimentando. Algunas líneas de enfermería también pueden ayudarte a encontrar atención médica cercana. Los servicios exactos pueden variar según tu proveedor de seguros, así que asegúrate de consultar el sitio web de tu proveedor para ver qué servicios de enfermería están disponibles para ti.

RESOURCES:

Call the nurse line for expert advice – Mayo Clinic Health System
24 hour nurse line: Your access to healthcare information | Blue Cross Blue Shield (bcbs.com)
CareLine: 24/7 nurse line for members and patients | HealthPartners

¿Es una HMO adecuada para ti?

Elegir un plan de seguro de un año a otro puede ser como revisar una sopa de letras completa de acrónimos. Después de un tiempo, puede resultar difícil distinguir entre su HDHP y su PPO.

Un plan que ha estado fuera del foco de atención durante algún tiempo es la HMO, que significa Organización para el Mantenimiento de la Salud. Como cualquier plan de salud, tiene sus ventajas y desventajas. Conocerlos puede ayudarte a tomar una decisión más informada sobre si una HMO es el mejor plan para ti y tu familia.

Las HMO operan en un sistema de red, lo que significa que una HMO te brinda acceso a un grupo de proveedores (médicos, hospitales, etc.) que ha acordado ciertos precios para los miembros. Ésta es una de las mayores ventajas de la HMO: generalmente es un plan económico con primas mensuales y costos de desembolso bajos que se enfoca en la salud preventiva, como los chequeos anuales.

Sin embargo, la mayoría de las HMO solo cubrirán las visitas a los proveedores de la red, con la excepción de la atención de emergencia. Esto significa que si ya tienes un médico de atención primaria (PCP) u otro médico que no está en la red, tus visitas no estarán cubiertas en absoluto y serás responsable del costo total. De manera similar, muchas HMO requieren que selecciones un PCP dentro de la red para coordinar todo el resto de su atención. Por ejemplo, si necesitas ver a un especialista, es probable que tu PCP tenga que proporcionarte una derivación a otro proveedor de la red. A menudo, también existen otras restricciones en la cobertura: es posible que el plan solo cubra una cierta cantidad de visitas o pruebas.

Si bien las HMO son generalmente planes económicos, contienen muchas restricciones sobre la atención. Si estás sano, solo consultas al médico una o dos veces al año y no prevés complicaciones de salud importantes, esta puede ser una buena opción para ti. Si tienes alguna condición de salud crónica, necesitas atención especializada o visitas a un médico con regularidad, es mejor que elijas un plan que ofrezca más flexibilidad.

RESOURCES:

Health Maintenance Organization (HMO) – HealthCare.gov Glossary | HealthCare.gov
Health Maintenance Organization (HMO) « Welcome to the Home of CT Health Channel
PPO vs. HMO Insurance: What’s the Difference? | Medical Mutual (medmutual.com)