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Enfoque de Beneficios

¡Extra, Extra! Comprensión del Seguro Complementario

Doctor showing patient information on tablet

Tal vez este es un escenario familiar.

Está revisando sus materiales de inscripción anual para averiguar qué cobertura es mejor para usted y sus dependientes. La cobertura médica, dental y de la visión es bastante sencilla. Ahora está viendo los tipos de cobertura adicional, y todos suenan similares. Cobertura por accidentes, cobertura de indemnización para pacientes hospitalizados y por enfermedad crítica: ¿cuál es la diferencia? Si bien la cobertura exacta varía según el proveedor y el empleador, estas son las diferencias generales entre los planes.

  • La cobertura por accidente proporciona beneficios para usted y sus familiares cubiertos si tiene gastos relacionados con una lesión accidental que ocurre fuera del trabajo. Esta cobertura puede ayudarlo a pagar los deducibles, copagos e incluso los gastos cotidianos típicos, como una hipoteca o el pago de un automóvil.
  • La cobertura para enfermedad crítica paga un beneficio de suma global si le diagnostican una enfermedad o afección cubierta (las enfermedades y afecciones exactas se especificarán en la documentación del plan). Puede usar este dinero como lo desee. Puede pagar gastos no cubiertos por su plan médico, salarios perdidos, cuidado de niños, viajes, costos de atención médica domiciliaria o cualquier otro gasto habitual del hogar.
  • La cobertura de indemnización para pacientes hospitalizados le paga los beneficios en efectivo directamente si es admitido en el hospital o en una Unidad de Cuidados Intensivos (UCI) para una estadía cubierta. Esto puede ayudar a pagar gastos médicos como los deducibles y copagos, costos de viaje, comida y alojamiento, o gastos diarios tales como comestibles y servicios públicos.

Si bien estas coberturas pueden superponerse en algunos puntos, definitivamente no son todas iguales. Antes de su próxima inscripción en los beneficios, considere si desea inscribirse en alguna de estas coberturas para tener un poco más de tranquilidad.

Doc En Base A Honorarios: Medicina De Conserjería

Si se mudó recientemente o tuvo que buscar un médico de atención primaria (PCP) nuevo por algún motivo, es posible que haya tardado mucho más de lo esperado en conseguir una cita.

Incluso obtener una cita regular podría llevar más semanas de lo que solía. No se lo imagina: debido a la creciente escasez de PCP, los estadounidenses tienen que esperar mucho más tiempo que antes para ver a los médicos.

Una alternativa a las esperas largas en los consultorios médicos tradicionales es la medicina de conserjería, o su parecido, la atención primaria directa (DPC). Para acceder a este tipo de atención, pagará una tarifa anual o mensual que le brinda acceso directo al médico. Cada práctica variará, pero generalmente puede esperar recibir los siguientes beneficios:

  • Acceso garantizado a la atención las 24 horas, los 7 días de la semana
  • Citas para el mismo día o al día siguiente
  • Cobertura de atención estándar como análisis de sangre, exámenes preventivos y exámenes físicos
  • Sin copagos ni deducibles por visitas al consultorio
  • Atención más personalizada
  • En promedio, el doble de tiempo con su médico por visita

Es crucial tener en cuenta que también hay inconvenientes. Las prácticas de DPC generalmente no aceptan seguros y se basan completamente en tarifas, mientras que algunos sistemas de conserjería aceptan seguros. Aún necesitará un seguro de salud regular para cubrir una hospitalización y las derivaciones a especialistas. Si el dinero es escaso, la medicina de conserjería puede no ser una buena opción: las tarifas anuales pueden oscilar entre $1,200 y $10,000. Sin embargo, si sus finanzas están en un buen lugar y desea un acceso garantizado a la atención, hay un número creciente de proveedores de conserjería y DPC que puede investigar hoy.

¿Qué es la Medicina de Conserjería? Guía completa – Forbes Health
Ventajas y desventajas de la atención médica de conserjería (aarp.org)
Muchos médicos se cambian a la medicina de conserjería, lo que exacerba la escasez de médicos – Scientific American

Ampliación de Beneficios Para su Salud: Cuentas de Gastos de Estilo de Vida

Si bien su seguro médico cubre gran parte de su salud corporal, y muchas compañías tienen Programas de Asistencia al Empleado para ayudarlo con la salud mental, hay más en su bienestar general.

Los empleadores se dan cuenta de esto, por lo que cada vez más compañías agregan un acrónimo nuevo: LSA, o Cuenta de Gastos de Estilo de Vida.

Las Cuentas de Ahorros para Gastos de Salud y las Cuentas de Gastos Flexibles ayudan a cubrir gastos específicos aprobados por el IRS, como copagos, anteojos o atención dental, las Cuentas de Gastos de Estilo de Vida tienen menos restricciones. Se pueden usar para pagar una amplia variedad de servicios y productos que promuevan su propio bienestar físico, mental o financiero. A continuación, se muestran solo algunos ejemplos:

  • Equipos de ejercicio y suplementos nutricionales
  • Entrenador personal
  • Cuotas de inscripción para carreras o ligas deportivas; clases de deportes
  • Retiros espirituales
  • Pases para parques estatales o nacionales
  • Equipamiento de campamento
  • Tratamientos de spa
  • Costos de planificación patrimonial
  • Servicios de planificación financiera

La diferencia fundamental entre las LSA y otras cuentas de gastos relacionados con la salud es que los gastos presentados para reembolso a través de una Cuenta de Gastos de Estilo de Vida están sujetos a impuestos. El monto reembolsado se considera ingreso y está sujeto a los mismos impuestos que su salario normal. Si busca mejorar su salud y bienestar, averigüe si su empleador ofrece una LSA. Puede ser una herramienta útil para cuidarse a sí mismo.

Hechos de vida calificadores

Meeting between two people

La inscripción para los beneficios generalmente solo ocurre durante el período de inscripción abierta de su compañía, o cuando comienza un trabajo nuevo en una compañía nueva. Pero, ¿sabía que estas no son necesariamente las únicas veces que puede elegir o cambiar sus beneficios?

A veces hay cambios en su vida, planeados o no, llamados Hechos de Vida Calificadores (QLE, por sus siglas en inglés), que le permiten agregar o cambiar beneficios. Estos QLE están determinados por el IRS y, cuando ocurren, los QLE pueden permitirle inscribirse en un seguro de salud o hacer cambios en sus beneficios fuera de los periodos regulares.

Cuando ocurre un hecho de vida calificador, generalmente tiene de 30 a 31 días para solicitar cambios en su cobertura. Los QLE comunes incluyen:

  • Un cambio en la cantidad de dependientes (por nacimiento o adopción, o si un hijo ya no es un dependiente elegible).
  • Un cambio en el estado del empleo de su cónyuge (que tiene como consecuencia la pérdida u obtención de cobertura).
  • Cambio en su estado civil legal (matrimonio, divorcio o separación legal).
  • Cambio en el estado de empleo de tiempo completo a medio tiempo, o viceversa, que tiene como consecuencia la obtención o pérdida de la elegibilidad.
  • Elegibilidad para obtener cobertura mediante el mercado de seguros.
  • Cambios de dirección o de ubicación que puede afectar la cobertura.
  • Derecho a recibir Medicare o Medicaid

Algunos QLE menos conocidos son:

  • Cumplir 26 años y perder cobertura a través del plan de un padre.
  • Muerte en la familia (que conduce a un cambio en los dependientes o pérdida de cobertura).
  • Cambios que hacen que no sea elegible para Medicaid o el Programa de Seguro de Salud Infantil (CHIP).

Si recientemente experimentó un QLE o espera experimentarlo en un futuro cercano, comuníquese con Recursos Humanos de su compañía si tiene preguntas sobre eventos específicos de la vida y su capacidad para solicitar cambios.

Asistencia legal

Para la mayoría de nosotros, que no somos expertos, los asuntos legales pueden ser confusos, ya sea que se trate de trámites para adopciones, asegurarse de que los documentos relacionados con el patrimonio estén en su lugar en caso de que fallezca o incluso lidiar con multas de tránsito. La idea de contratar a un abogado para que lo ayude con estos asuntos también es desalentadora dado el costo potencial.

La buena noticia es que muchos empleadores brindan acceso a ayuda legal asequible para sus necesidades personales, a menudo pagada con deducciones por período de pago directamente de su salario, al igual que su cobertura médica. Es como tener su propio abogado por un costo muy razonable. Estos abogados tienen licencia y experiencia, y pueden ayudarlo a usted (y generalmente a sus dependientes) con:

  • Planificación patrimonial, testamentos y fideicomisos
  • Asuntos inmobiliarios
  • Defensa contra robo de identidad
  • Asuntos financieros, como la defensa del cobro de deudas
  • Infracciones de tránsito
  • Revisión de documentos
  • Derecho de familia, incluidos la adopción y el cambio de nombre
  • Asesoramiento y consulta en asuntos legales personales
  • Divorcio

Esta no es una lista exhaustiva, ya que los planes difieren ligeramente entre empleadores y proveedores. Consulte su guía de beneficios o con su departamento de recursos humanos para saber si este es un beneficio opcional que ofrece su empleador. Si bien la mayoría de nosotros no planea necesitar ayuda legal, puede valer la pena tener la tranquilidad de saber que tiene acceso inmediato y económico a ella en caso de que surja la ocasión.

Gastos por recargo por consumo de tabaco

Estamos en la época del año de la inscripción a beneficios y muchas personas ya tienen materiales que describen los beneficios del próximo año. Algunos de ustedes pueden notar una partida individual en su página de beneficios médicos que dice: “Recargo por consumo de tabaco”.

De acuerdo con los términos de la Ley de Cuidado de Salud Asequible, los planes de salud grupal y los empleadores autoasegurados pueden cobrar un recargo a los consumidores de tabaco de hasta un 50% por sus primas de seguro de salud. (El consumo de tabaco en este caso incluye fumar, vapear y mascar tabaco). ¿Por qué algunos planes incluyen este recargo? Hace décadas que dejó de ser un misterio que el consumo de tabaco es malo para el cuerpo humano. Es responsable de casi medio millón de muertes en Estados Unidos cada año y es la primera causa evitable de enfermedades y muerte.

No solo el consumo de tabaco es perjudicial y potencialmente mortal, sino que es costoso. Los CDC estiman que las enfermedades relacionadas con el consumo de tabaco cuestan más de $300 mil millones de dólares anualmente en EE. UU., incluyendo la atención médica y la pérdida de productividad. Los planes de salud grupal y los empleadores incluyen este recargo tanto para ayudar a cubrir los gastos médicos relacionados con el consumo de tabaco y para alentar a que las personas dejen de consumir productos con tabaco.

Sin embargo, si un plan del empleador implementa un recargo por consumo de tabaco, también debe proporcionar un programa para dejar de consumir tabaco. Si usted es consumidor de tabaco y desea dejar de consumir y evitar el recargo, puede inscribirse en un programa para dejar de consumir tabaco o, en algunos casos, presentar la confirmación que está bajo cuidado médico por el consumo de tabaco y nicotina en Recursos Humanos. Para averiguar exactamente qué es lo que necesita para evitar el recargo, hable con el Departamento de Recursos Humanos.

What is a Tobacco Surcharge and How Does My Company Offer One? (theexprogram.com)
What You Need to Know About Smoking and Health Insurance | HealthMarkets
Economic Trends in Tobacco | Smoking & Tobacco Use | CDC

Cómo Resolver Problemas Con El Seguro

Nunca es agradable recibir facturas por correo. Puede ser adicionalmente frustrante cuando son facturas médicas por un procedimiento que pensó que estaba cubierto.

Los beneficios de salud pueden ser confusos al revisarlos y, de modo alarmante, los errores en la facturación del seguro no son poco comunes. Dependiendo de la fuente, se estima que entre el 7% y el 80% de las facturas médicas contienen errores.

Si recibe una factura que cree que es incorrecta, empiece por pedir al proveedor que le explique los cargos exactos enviados a su compañía de seguros. Por ejemplo, si fue a un proveedor de cuidados primarios (PCP) por lo que creyó que era una consulta preventiva de rutina, pero ve cargos adicionales, llame al consultorio del PCP y pregunte de qué eran esos cargos. También puede controlar la factura con la Explicación de beneficios (EOB) que se requiere que le envíe su aseguradora después de que el proveedor médico presentó un reclamo. Una EOB detallará exactamente lo que cubre su seguro médico y qué fue lo que se pagó con respecto a ese reclamo.

Si hubiera diferencias entre su factura y su EOB, hable con el consultorio del médico, explique las diferencias y pídale que se revisen y arreglen los cargos. Si su proveedor de seguros no cubrió algo que debería haber hecho, debería comunicarse con ellos para que revisen su caso. Puede que necesite presentar una apelación, y asegúrese de hacer esto lo antes posible para evitar que su factura pase a cobranzas. Consulte AQUÍ para obtener a descripción paso a paso y más detallada.

Puede que tenga que hacer esto por su cuenta. Verifique para ver si su empleador brinda acceso a proveedores de terceros como Health Advocate o Alight. Estas empresas lo ayudarán a revisar sus beneficios y a cuestionar los cargos que cree que son erróneos.

Qué hacer si su la factura médica tiene errores (webmd.com)
Este formulario simple puede evitar que pague de más por la atención médica (cnbc.com)

Fuera De Edad: Encontrar Un Seguro A Los 26

Enfoque de Beneficios septiembre 2, 2022

Con la aprobación de la ACA, los proveedores de seguros de salud están legalmente obligados a permitir que los niños menores de 26 años permanezcan en el plan de atención médica de sus padres, independientemente de si los hijos adultos se han casado, han tenido un hijo propio o yo no son dependientes fiscales.

Sin embargo, después de cumplir 26 años, en la mayoría de los casos, los hijos adultos ya no son elegibles para los planes de sus padres. Si tiene un hijo que se acerca a los 26 años de edad, ahora es el momento de ayudarlo a tomar medidas para obtener sus propios beneficios de atención médica.

Si vive en Florida, Nebraska, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania o Wisconsin, es posible que tenga un poco más de tiempo. Estos estados permiten que su hijo adulto solicite una cláusula adicional de seguro de salud, lo que les permitiría permanecer en su seguro por un tiempo más. Los requisitos de las cláusulas adicionales y las extensiones varían según el estado; consulte AQUÍ para obtener más información.

Si no vive en uno de esos estados, o su hijo no es elegible para una cláusula adicional, y tiene un seguro de salud patrocinado por el empleador, su hijo tiene hasta el final del mes en que cumple 26 años para inscribirse en un plan por sí mismo. Hay varias opciones para su hijo:

Cobertura patrocinada por el empleador: si su hijo trabaja a tiempo completo (o incluso a tiempo parcial, en algunos casos), es probable que sea elegible para el plan de seguro de salud de su compañía.

Cobertura escolar: muchas universidades ofrecen cobertura de seguro de salud para estudiantes, por lo que, si su hijo asiste a una universidad, debe consultar esta opción.

Seguro de salud privado: su hijo puede consultar a cualquier proveedor de atención médica para ver qué planes privados ofrecen, aunque estos pueden ser más costosos que los planes patrocinados por el empleador o el estado.

Seguro de salud estatal/federal: su hijo puede buscar cobertura a través del mercado de seguros de salud estatal o federal. Después de cumplir 26 años, tendrán un período de inscripción especial de 60 días para inscribirse en un plan a través del mercado de seguros de salud de su estado.

Esta transición puede parecer una aventura estresante, pero no tiene por qué serlo. Investigar la mejor opción con anticipación hará que este proceso sea mucho más fácil para usted y su hijo adulto.

Health Insurance Coverage For Children and Young Adults Under 26 | HealthCare.gov
Turning 26: Health Insurance Guide for Those Aging Off Their Parents’ Plan – HealthCareInsider.com

Préstamos Estudiantiles

No hay duda de que el tema de la deuda de préstamos estudiantiles se ha vuelto increíblemente polémico en los últimos años.

La administración actual de EE. UU. aparentemente considera la idea de la condonación de préstamos estudiantiles, y el Departamento de Educación de EE. UU. una vez más extendió una pausa en los pagos de préstamos estudiantiles a la luz de la actual pandemia del Covid-19. Antes de sumergirnos en las formas de abordar la deuda de préstamos estudiantiles, echemos un vistazo al panorama general.

El costo promedio de la universidad de tiempo completo en una institución de cuatro años (matrícula, tarifas, alojamiento y comida) en 1980 fue de $3167 por un año, o $9,307 (ajustado a dólares de 2019-20). El costo promedio en 2019-20 fue de $25,281. Consulte AQUÍ para obtener un desglose adicional año por año, que también incluye tablas que diferencian los costos de las instituciones públicas y privadas.

La deuda de préstamos estudiantiles en los EE. UU. asciende a $1.747 billones. En un año normal, la deuda total crece 6 veces más rápido que la economía de la nación (como todo, la pandemia ha afectado esta tasa en 2020-22). El Departamento de Educación de EE. UU. posee el 92% de la deuda pendiente de préstamos estudiantiles, por un total de más de $1.611 billones.

43.4 millones de personas tienen deudas de préstamos estudiantiles federales. El saldo promedio de la deuda de préstamos estudiantiles federales es de $37,113, o potencialmente tan alto como $40,904, incluida la deuda de préstamos privados. Un estudiante universitario público promedio pide prestado $30,030 para obtener una licenciatura. La tasa de interés promedio para los préstamos estudiantiles federales es del 4.12%, y del 5.8% cuando se tienen en cuenta los préstamos privados.

Se proyecta que para los graduados de 2021, los prestatarios promedio de títulos universitarios de cuatro años tardarán de 7 a 9 años en pagar sus préstamos, y los prestatarios promedio de títulos de posgrado de 13 a 18 años. Los prestatarios promedio de un título de doctorado tardarán entre 13 a 38 años.

A diferencia de otros tipos de préstamos, es extremadamente difícil cancelar estos préstamos debido a la bancarrota. El sitio web de U.S. Student Aid dice que a uno se le pueden condonar algunos o todos los préstamos solo si pagarlos deja al prestatario incapaz de mantener un nivel de vida mínimo, entre otras calificaciones.

Es posible reducir una deuda estudiantil con el tiempo. Considere inscribirse en el pago automático para asegurarse de que se realicen sus pagos mensuales. Verifique si su compañía tiene algún programa para ayudar a pagar los préstamos estudiantiles de los empleados. También puede refinanciar su préstamo para asegurar una tasa de interés más baja (aunque tenga en cuenta que este camino puede implicar un período de pago más corto y pagos mensuales más grandes). Haga clic AQUÍ para obtener estrategias adicionales para ayudar a pagar la deuda estudiantil más rápidamente.

Investigación y noticias de MeasureOne: préstamos privados para estudiantes | Informe de investigación
Estadísticas de deuda de préstamos estudiantiles [2022]: promedio + deuda total (educationdata.org)
Informe de préstamos estudiantiles privados de MeasureOne, tercer trimestre de 2021 (hubspotusercontent00.net)
Tasa de interés promedio de préstamos estudiantiles [2022]: préstamos nuevos y existentes (educationdata.org)

Cuestiones de salud en viajes

A todos les gusta pensar en las vacaciones como un descanso de todo: trabajo, rutina, responsabilidades, pero a veces suceden cosas y tu o un miembro de la familia se enferma.

Así que prepárate. Antes de viajar la próxima vez, consulta las opciones de telesalud de tu seguro médico. La belleza de la telemedicina es que no necesitas sentarte en una sala de espera física ni pagar costos altos por una visita de atención de urgencia. Siempre que tengas un dispositivo electrónico adecuado, puedes aprovechar la telesalud desde casi cualquier lugar.

Hay muchos beneficios de usar la telesalud mientras te encuentras de viaje. Una visita de telemedicina es generalmente más barata que una visita en persona. Muchos proveedores de telesalud tienen médicos disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, por lo que no importa en qué zona horaria te encuentras o qué hora del día es. Algunos médicos incluso pueden escribir recetas que se pueden surtir en una farmacia cerca de ti. Extra: si tienes molestias físicas, no tienes que subirte a un automóvil de alquiler o al transporte público para ver a un médico.

Cada proveedor de telemedicina es diferente y opera bajo reglas diferentes. Algunos pueden brindar ayuda a nivel internacional, pero otros solo pueden operar en los Estados Unidos. Asegúrate de consultar con tu proveedor de telesalud antes de viajar para ver qué servicios brindan mientras te encuentras fuera.

RECURSOS

Telemedicine Benefits: 17 Advantages for Patients and Doctors (healthline.com)
Benefits of Telemedicine | Johns Hopkins Medicine